La cassa malati è obbligatoria per chiunque viva in Svizzera, e tra le prime cose da scegliere c'è la franchigia. Chi arriva dall'Italia di solito non la conosce: da noi il medico di base non si paga, qui invece ogni anno copri tu una parte delle spese prima che la cassa inizi a pagare.
La scelta pesa: tra la franchigia più bassa e quella più alta ci possono essere più di 1.500 franchi l'anno di differenza sul premio. Qui trovi come funziona secondo le regole dell'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP) e come capire quale conviene a te.
In breve: la regola dei 2.000 franchi
La regola pratica: se la tua cassa ti dà lo sconto massimo previsto dalla legge, la franchigia da 2.500 conviene quando in un anno spendi meno di circa 2.000 franchi in cure; sopra conviene quella da 300. Le vie di mezzo raramente sono la scelta migliore. Se lo sconto della tua cassa è più basso, il punto di pareggio scende.
Come funziona: franchigia, aliquota, premio
Nell'assicurazione di base paghi tre cose diverse:
- Il premio: la rata mensile, che paghi comunque, anche se non vai mai dal medico.
- La franchigia: le prime spese dell'anno (medico, farmaci, esami) le paghi tu, fino all'importo scelto.
- L'aliquota percentuale: superata la franchigia paghi il 10% dei costi, al massimo 700 franchi l'anno per gli adulti (350 per i minorenni). Per alcuni farmaci l'aliquota è del 40%, salvo che il medico prescriva l'originale per motivi medici.
In caso di ricovero si aggiunge un contributo di 15 franchi al giorno, che non pagano i minorenni, i giovani in formazione fino a 25 anni e le donne per le prestazioni di maternità.
Le franchigie possibili
La franchigia ordinaria degli adulti è di 300 franchi. Puoi sceglierne una più alta e in cambio pagare un premio più basso. La legge fissa gli importi e lo sconto massimo: il 70% del rischio in più che ti prendi. La cassa deve comunque farti pagare almeno il 50% del premio con franchigia ordinaria.
| Franchigia adulti | Rischio in più rispetto alla 300 | Sconto massimo sul premio annuo |
|---|---|---|
| 300 CHF | — | — |
| 500 CHF | 200 CHF | 140 CHF |
| 1.000 CHF | 700 CHF | 490 CHF |
| 1.500 CHF | 1.200 CHF | 840 CHF |
| 2.000 CHF | 1.700 CHF | 1.190 CHF |
| 2.500 CHF | 2.200 CHF | 1.540 CHF |
Per i minorenni la franchigia ordinaria è zero, e si può scegliere tra 100, 200, 300, 400, 500 e 600 franchi. Lo sconto indicato è un massimo: ogni cassa decide quanto concederne, e molte ne danno meno. Per questo conviene sempre guardare i premi veri, non solo la tabella.
Il punto di pareggio, con i numeri
Mettiamo a confronto la 300 e la 2.500 con lo sconto massimo (1.540 franchi l'anno di premio in meno). Nella tabella: quanto ti costa ogni scelta in un anno, oltre al premio della 2.500, in base alle spese mediche.
| Spese mediche nell'anno | Con la 300 | Con la 2.500 | Conviene |
|---|---|---|---|
| 0 CHF | 1.540 | 0 | 2.500 (−1.540) |
| 500 CHF | 1.860 | 500 | 2.500 (−1.360) |
| 1.000 CHF | 1.910 | 1.000 | 2.500 (−910) |
| 1.500 CHF | 1.960 | 1.500 | 2.500 (−460) |
| 2.000 CHF | 2.010 | 2.000 | pari |
| 3.000 CHF | 2.110 | 2.550 | 300 (−440) |
| 5.000 CHF | 2.310 | 2.750 | 300 (−440) |
| 10.000 CHF | 2.540 | 3.200 | 300 (−660) |
Con la 300 la cifra comprende i 1.540 franchi di premio in più, più franchigia e 10%. Con la 2.500 comprende solo quello che paghi dal medico. Due cose saltano all'occhio:
- Il pareggio è intorno ai 2.000 franchi di spese annue (per la precisione circa 2.010).
- Il rischio non è simmetrico: se va bene, con la 2.500 risparmi fino a 1.540 franchi; se va male, nel caso peggiore paghi 660 franchi in più rispetto alla 300. Il vero rischio è un altro: dover pagare fino a 3.200 franchi in pochi mesi.
Con uno sconto più basso di quello massimo i numeri cambiano, e il pareggio scende. Per fare il conto con i premi della tua cassa puoi usare il calcolatore gratuito della franchigia.
Come scegliere, in 4 passi
- Stima le spese dell'anno. Guarda i conteggi della cassa degli ultimi 12 mesi (li trovi nell'app o nel portale). Se sei appena arrivato, pensa a visite, farmaci e cure che già sai di dover fare.
- Prendi i premi veri. Sul calcolatore ufficiale Priminfo vedi il premio di ogni cassa per ogni franchigia nel tuo Cantone e nella tua regione di premio.
- Fai il confronto. Per ogni franchigia somma premio annuo, franchigia e 10% sulle spese previste. Il calcolatore lo fa per te e ti mostra il punto di pareggio.
- Controlla la liquidità. Scegli la 2.500 solo se puoi pagare fino a 3.200 franchi senza problemi. Un'idea pratica: metti da parte ogni mese la differenza di premio.
🧮 Fai il conto con i tuoi premi
Inserisci i premi della tua cassa e le spese che prevedi: il calcolatore ti mostra il costo annuo di ogni franchigia e il punto di pareggio. Gratis, senza registrazione.
Apri il calcolatoreScadenze per cambiare
Franchigia e cassa si cambiano per il 1° gennaio. Le casse devono comunicarti i premi del nuovo anno al più tardi due mesi prima, cioè entro il 31 ottobre. Poi:
| Cosa vuoi fare | Entro quando |
|---|---|
| Passare a una franchigia più bassa | 30 novembre (la richiesta scritta deve arrivare alla cassa) |
| Cambiare cassa malati | 30 novembre (la disdetta deve arrivare alla cassa) |
| Passare a una franchigia più alta | 31 dicembre |
L'UFSP consiglia di spedire la disdetta per raccomandata o posta A-Plus entro metà novembre, così arriva in tempo. Nello stesso momento chiedi l'adesione alla nuova cassa, che deve accettarti per l'assicurazione di base senza domande sulla salute. Occhio: se hai premi o partecipazioni ai costi arretrati e sollecitati, non puoi cambiare cassa finché non li saldi. I modelli di lettera sono su Priminfo.
Se invece sei appena arrivato in Svizzera, hai 3 mesi per stipulare la cassa malati, e la copertura parte dal giorno dell'arrivo. Ne parlo anche nella guida ai permessi di lavoro.
3 errori da evitare
❌ Scegliere una via di mezzo "per stare tranquilli"
Con lo sconto massimo, le franchigie intermedie sono quasi sempre battute da uno dei due estremi. Prima di sceglierle, fai il conto con i premi veri.
❌ Prendere la 2.500 senza avere i soldi da parte
Il risparmio sul premio è sicuro, ma se arriva una spesa grossa devi pagare fino a 3.200 franchi di tasca tua. Tieni una riserva almeno pari a questa cifra.
❌ Accorgersi a dicembre di voler abbassare la franchigia
Per scendere la scadenza è il 30 novembre. Se sai che l'anno prossimo avrai cure importanti, decidi a novembre, non a Natale.
Domande frequenti
Posso cambiare franchigia durante l'anno?
No, il cambio vale dal 1° gennaio. Per passare a una franchigia più bassa la richiesta scritta deve arrivare alla cassa entro il 30 novembre, per passare a una più alta entro il 31 dicembre.
Quale franchigia conviene a un neolaureato in salute?
Se in un anno spendi poco dal medico, di solito conviene la più alta, 2.500 franchi, perché il premio scende di più. Conviene però solo se hai da parte i soldi per coprire fino a 3.200 franchi in caso di spese impreviste.
Quanto posso pagare al massimo in un anno oltre al premio?
Per un adulto la franchigia scelta più il 10% delle spese oltre la franchigia, con un tetto di 700 franchi: 1.000 franchi con la franchigia da 300, 3.200 con quella da 2.500. In caso di ricovero si aggiunge un contributo di 15 franchi al giorno.
Il premio con la franchigia alta è uguale in tutte le casse?
No. La legge fissa lo sconto massimo, pari al 70% del rischio in più, ma ogni cassa decide quanto concederne. Per questo il punto di pareggio cambia da cassa a cassa: confronta i premi su Priminfo.
In gravidanza si paga la franchigia?
No: dalla 13ª settimana di gravidanza fino a 8 settimane dopo il parto non si paga nessuna partecipazione ai costi, né franchigia né aliquota. Alcune prestazioni specifiche di maternità sono coperte integralmente.
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Scarica la guida gratuitaFonti ufficiali: UFSP, premi e partecipazione ai costi · UFSP, partecipazione ai costi · UFSP, scheda sul cambiamento di cassa malati · Priminfo, cambio di cassa malati · Priminfo, risparmiare con l'assicurazione di base
Articolo scritto a titolo personale. Info generali, non consulenza assicurativa: le regole sono aggiornate a settembre 2026 e possono cambiare, verifica sempre sul sito dell'UFSP, su Priminfo o con la tua cassa. Gli esempi usano lo sconto massimo previsto dalla legge, i premi reali variano per cassa, Cantone ed età. Le opinioni sono mie e non rappresentano quelle del mio datore di lavoro.